La protección jurídico patrimonial, la óptica de Wealth Secur.

La protección jurídica del patrimonio se ha convertido en una necesidad para muchos de nosotros. Si contemplamos el patrimonio como el conjunto de derechos y obligaciones de indole económica compuesto entre otros por Activos Financieros , Financiaciones,  Seguros, Inmuebles, Sociedades y Familia, vemos que todo ello se instrumenta en contratos y/o actos jurídicos.  

Jose Mª Alcañyoiz March es Abogado y Socio Director de Wealth Secur Abogados, Despacho especializado en protección jurídica patrimonial. Es master por el IESE y por Georgetown, ha desarrollado gran parte de su carrera en entidades financieras y de seguros en España y en el extranjero en las ramas de Banca comercial, Banca Privada , Corporate Finance y seguros , así como en instituciones como el Banco Mundial .

En España la tendencia es que todos reaccionemos cuando la perdída patrimonial o el perjuicio económico ya se han producido. El sistema financiero actual esta diseñado para que contratemos productos y asumamos relaciones contractuales sobre nuestro patrimonio, en ocasiones sin tener en cuenta los riesgos en los que estamos incurriendo y sin una vision global de cual es en realidad nuestra posición patrimonial lo cual impide una correcta toma de decisiones que protejan nuestro patrimonio. Pero  ¿de quien debemos protegernos? , para ilustrarlo saco a la luz esta anécdota:

“Los depredadores”: Me decía hace años el Consejero Delegado de un conocido Banco Privado Helvetico, ” ¿Que seria lo primero que deberíamos hacer si mañana heredásemos 10 millones de euros? “, a lo que yo le conteste. “Colocarlo en activos financieros de bajo riesgo y aceptable rentabilidad”, y el sonriendo me contesto ” NO, lo primero que debemos hacer es sobrevivir a los depredadores”. Entendiendo como tales la multitud de bancos, gestoras, agencias, asesores que nos aconsejaran que invirtamos dicha fortuna en los mejores activos financieros que curiosamente serán en su mayoría los que ellos mismos comercializan y por los que obtendrán suculentas comisiones y retrocesiones visibles y ocultas que no harán mas que reducir nuestras ganancias y aumentar nuestras perdidas, pudiendo llegar a la extinción de dicho patrimonio. Siempre, por supuesto,  se nos hablará de una gestión patrimonial de arquitectura abierta, pero los productos que nos proponen como los mejores del mercado, en su mayoría serán o bien de la entidad oferente o aquellos que arrojen mayores comisiones para su comercializador si se lo contratamos.

Pero ¿quien puede ayudarnos a realizar las medidas preventivas?, lo mas conveniente es que quien nos ayude lo haga con total independencia:

“La Independencia”: Se hace necesario un sistema de protección del patrimonio, que sea en primer lugar independiente, es decir que no maneje otros intereses propios como son las comisiones bancarias, las retrocesiones de las mismas, la bonificación de objetivos comerciales o de ventas, etc.. es por ello que el asesor patrimonial , aquel que dice al cliente donde debe invertir, cual debe ser la composición de su cartera, que asset allocation debe hacer, no debe ni puede realizar de modo independiente esta labor. Ni que decir tiene que la entidad financiera, ni sus asesores patrimoniales nos van a indicar la información que necesitamos para protegernos jurídicamente de productos que ellos mismos nos están vendiendo La independencia por tanto en quien vigilan estructura y supervisa la protección patrimonial es una necesidad a la par que una garantía de efectividad.

Por tanto ¿cuales serian las Tareas a desarrollar para la protección de nuestro patrimonio?:

Las labores a desarrollar para una protección patrimonial efectiva comienzan con la realización de una due diligence o revision total inicial donde quede de manifiesto todas y cada una de las posiciones contractuales que el cliente mantiene sean estas con entidades financieras de activo o pasivo , compañías de seguros, inquilinos o promotores, vínculos familiares y societarios y por supuesto situaciones fiscales. Seria una radiografía inicial que nos indica la situación real patrimonial en la que se encuentra el cliente, donde vamos a conocer los riesgos de orden contractual, financiero, familiar, societario y fiscal en los que el cliente esta incurriendo, en ocasiones sin que este sea consciente de ello. Hagamos un breve recorrido selectivo por distintos capítulos de nuestro patrimonio en cuanto a riesgos y medidas preventivas.

  • Activos financieros: ¿Que comisiones estamos pagando ? ¿quien se las queda? ¿como se reparten?.  Los recientes casos por todos conocidos de distintas entidades financieras que de modo colectivo o individualizado han comercializado y colocado productos de alta complejidad y/o de alto riesgo , normalmente combinando ambos factores, ponen mas aun de manifiesto la necesidad de que las personas físicas o jurídicas se doten de los mecanismos de protección jurídico patrimonial que en ocasiones ni la propia entidad financiera ni el asesor patrimonial han facilitado al cliente. ¿Conocemos los riesgos derivados de la contratación de productos bancarios o de inversion? , ¿quien nos informa o protege de los mismos?. Los riesgos pueden haber sido asumidos por el cliente con pleno conocimiento, a sabiendas de la existencia y alcance de los mismos, pero la experiencia nos dice que en muchas ocasiones ni la entidad financiera, ni la compañía de seguros, ni el asesor patrimonial en su caso, en el caso de los contractuales y financieros, ha informado adecuadamente al cliente de las características y alcance de dichos riesgos. Tema aparte es la complejidad especifica de determinados productos de entidades financieras que merece atención.
  • Financiacion: el análisis de las escrituras de hipoteca que versen sobre los distintos inmuebles a efectos de su contenido contractual, posible existencia de cláusulas de alto riesgo y otras. En el caso de que se hayan concedido  financiaciones para la compra de activos financieros. en el caso de financiación consumo o de cualquier orden , incluyendo contratos de renting, leasing, u otros.
  • Propiedad Inmobiliaria: En el caso de los inmuebles, se debe practicar una due diligence completa que incluya los elementos registrales, urbanísticos, hipotecarios y arrendatarios. Estos son entre otros, el estudio de los contratos de alquiler, el cotejo de la cumplimentacion urbanística de usos, la verificación del contenido del registro de la propiedad, y por supuesto las escrituras de hipotecas.
  • Seguros: Los seguros han de ser objeto de un estudio contractual especifico donde se pueda verificar que contingencias cubre exactamente el conjunto de pólizas contratadas por el cliente en los ramos de vida, accidentes, inversion, hogar,  circulación, u otros. De este estudio el cliente podrá tener una vision global a la par que detallada de sus posiciones como asegurado, tomador o beneficiario, sus costes, implicaciones. Igualmente podrá tomar iniciativas o decisiones en aras de mejorar sus coberturas, reducir sus costes, y en su caso, proceder a realizar las oportunas reclamaciones de indemnizaciones debidas si a la luz de este estudio hubiere lugar o a raíz de alguna contingencia acaecida que pudiera ser objeto de prestación o indemnización.
  • Familia: el conjunto de relaciones económicas derivadas de matrimonio, paternidad, maternidad, como el divorcio, separación, sucesión, donación u otros. Una parte importante de la protección patrimonial es como hacer que crezca y perdure en el tiempo para nosotros, nuestra jubilación u otras contingencias, nuestros hijos, nuestro cónyuge, nuestros familiares directos. Se hace necesaria una incardinacion de la estrategia de protección patrimonial con las relaciones jurídico familiares que tengamos en cada momento o vayamos a tener.
  • Sociedades. Hemos de contemplar necesariamente las posiciones societarias del patrimonio, para el caso del private equity y especialmente para las sociedades familiares sean de orden mercantil, patrimonial o de inversion. El análisis de la propia sociedad y el de la situación con respecto a la cual se haya el socio titular del patrimonio, sea este mayoritario o no. El devenir societario puede afectar al patrimonio especialmente en los casos de financiación, garantías, responsabilidad de socios, administradores y directivos.
  • Fiscalidad: Aqui entramos en un terreno muy particular, donde es necesario un estudio muy detallado de la situación fiscal de cada persona y de su patrimonio, verificando si la estructura fiscal actual del sujeto  es la optima para minimizar el impacto impositivo, valorando la fiscalidad dentro de cada uno de los 6 apartados anteriores. Este estudio debe realizarse con la maxima confidencialidad e independencia y lógicamente por persona distinta a la que nos vende los productos o cobra retrocesiones de terceros por aconsejarnoslos.

En resumen la protección jurídico patrimonial ha de ser considerada como un elemento clave a tener en cuenta en la gestión y preservación del patrimonio, del conjunto de derechos de indole económica que lo componen. Un análisis independiente de la realidad patrimonial que entre a fondo en las posiciones contractuales en las que se sustentan todo derecho u obligación de indole financiera, actuarial, inmobiliaria,familiar y societaria. Una protección jurídico patrimonial que actúa a titulo preventivo informando cuando el perjuicio patrimonial este latente pero también a titulo curativo cuando el perjuicio patrimonial ya se haya producido, ejerciendo las reclamaciones y acciones recuperatorias necesarias incluyendo la de litigio, recabando el apoyo técnico especifico en casos que lo requieran mediante informes periciales.

Desde Wealth Secur proponemos una solución de 360º para la protección jurídica de su patrimonio, mediante un equipo de letrados especializados y con gran experiencia en Banca, Seguros, Inmuebles, Familia,  Sociedades y Fiscalidad.  

WEALTH SECUR, Paseo de la Castellana 164, 6D 28046 Madrid. (+34) 91 005 25 01 Email. jma@wsecur.com

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